Bardzo często spotykamy się  i sami również używamy sformułowania „korzystny kredyt hipoteczny”.  Jeśli chodzi o słowo kredyt, bez wątpienia wszyscy rozumiemy jego znaczenie, natomiast hipoteczny często budzi nasze wątpliwości.  Powszechna wiedza na temat hipotek jest raczej pobieżna, co w czasie wzmożonego popytu na wyżej wspomniane kredyty może utrudnić nam podjęcie określonej decyzji.

 

Co to jest hipoteka? W jakim celu i dla kogo się ją ustanawia?

Hipoteka to prawo ustalane w celu zabezpieczenia oznaczonej wierzytelności.

 

Można nieruchomość obciążyć tym prawem, na mocy, którego wierzyciel może dochodzić zaspokojenia z nieruchomości bez względu na to, czyją stała się własnością, i z pierwszeństwem przed wierzycielami osobistymi właściciela nieruchomości (hipoteka) art.65 ustawy o księgach wieczystych i hipotece.

Czyli hipoteka zabezpiecza wierzytelności pieniężne w określonej kwocie jak również roszczenia o nieprzedawnione odsetki oraz koszty postępowania. 

 

Ważne jest to, iż ustanowienie hipoteki nie uprawnia wierzyciela do korzystania z nieruchomości, ani też nie daje mu względem niej żadnej władzy faktycznej. Nie ogranicza też prawa właściciela do rozporządzania nieruchomością możemy ja np. sprzedać. Jest to odpowiedź na częste obawy klientów, iż to np. bank, w którym został zaciągnięty kredyt na zakup nieruchomości będzie nią rozporządzał.

 

Oczywiście istnieją pewne ograniczenia np. przymusowe ubezpieczenie nieruchomości oraz obowiązek utrzymania jej w odpowiednim stanie technicznym, ale jest to w pełni zrozumiałe.

Hipoteką można obciążyć każdą nieruchomość, bez względu na to czyją ona jest własnością.

 

Zasadą jest także i to, że przedmiotem hipoteki może być każda nieruchomość bez względu na jej rodzaj. 
Przedmiotem hipoteki jest z reguły jedna nieruchomość. Jednak zdarza się także zabezpieczenie wierzytelności na kilku nieruchomościach, wówczas taki rodzaj hipoteki nosi nazwę hipoteki łącznej. Istota jej polega na tym, że wierzyciel, któremu ona przysługuje może według swojego wyboru żądać zabezpieczenia w całości lub w części z każdej nieruchomości z osobna, z niektórych z nich lub ze wszystkich łącznie. Może również według swojego uznania dokonać jej podziału pomiędzy poszczególne nieruchomości (art.76 ustawy o księgach wieczystych i hipotekach.)

 

Hipoteka może powstać na trzy różne sposoby tj:

• Na podstawie umowy (art.65 ust. o ks. w i h.) - hipoteka umowna.

• Na podstawie orzeczenia sądu lub innego organu (art. 109 ust. o ks. w i h) - hipoteka przymusowa.

• Na podstawie szczególnego przepisu prawa - hipoteka przymusowa.

 

Najczęściej mamy do czynienia z przypadkiem hipoteki umownej. Na przykład w omawianym przypadku hipotecznego kredytu bankowego. Po oznaczeniu nieruchomości i jej wycenie oraz podpisaniu umowy kredytowej na zakup, bank wydaje oświadczenie o warunkach ustanowienia tej hipoteki.

Zabezpiecza się na hipotece.

Przy umowie notarialnej przeniesienia własności, notariusz wnioskuje o ustanowienie i wpis hipoteki do właściwego Sądu. Hipoteka zostaje uwidoczniona we wpisie do księgi wieczystej nieruchomości w dziale IV.

 

Do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej, co niestety trwa, bank zabezpiecza się stosownym ubezpieczeniem kredytu.

Swoją popularność kredyty mieszkaniowe zabezpieczone na hipotece zawdzięczają nieskomplikowanej formie ich udzielania oraz temu, iż są to kredyty długoterminowe, co pozwala na utrzymanie stosunkowo niewysokiej raty kredytowej.

Najważniejsze jest to, że kupujemy gotowy produkt w tym wypadku np. mieszkanie, z którego możemy korzystać natychmiast.

 

Oszczędzając gotówkę zabrałoby nam to w najlepszym wypadku kilkanaście lat, co przy obecnej tendencji wzrostu cen też wcale nie jest pewne.

 

W kwestiach zawiązanych z zakupem nieruchomości pomogą Państwu wszystkie Biura Pośrednictwa w Obrocie Nieruchomościami udzielając wyczerpujących informacji.

 

Leszek Banaś

Pośrednik w Obrocie Nieruchomościami